随着我国银行业改革开放的日渐深化，更随着国民经济的快速发展以及人民生活水平的大幅提高，银行卡市场得到了长足的发展。现在来看，一方面银行卡，尤其是信用卡的发展潜力巨大，另一方面整个产业的发展还面临一些需要研究解决的矛盾，信用卡发展中也面临区域经济不平衡的现实问题。
目前我国银行类小型金融机构主要有城市商业银行100多家，农信社32000多个，其中县级联社2000多个。城市商业银行和农信社贷款占金融机构贷款总额的比重分别为5.4%和4.5%。近年来，许多城市商业银行都在提高治理水平、强化商业运作等方面做出了积极的探索，一些城市商业银行还引入了境外战略投资机构，例如上海银行、北京银行、南京市商业银行、西安市商业银行等。从经营信用卡业务的政策来看，城市商业银行和一些农信社改制成股份制商业银行后，已经具备发行信用卡的条件。
目前，少数整体经营水平较高的城市商业银行已经推出信用卡产品。但是，从经营信用卡业务所需要的内部和外部资源来看，大部分城市商业银行及面临改制的农村信用社还尚未具备基础条件。
首先，信用卡业务的目标客户是有选择性的。还款能力和信用意识是发卡机构选择客户的重要依据，而中小城市商业银行和农信社的服务对象主要是低收入居民和农民，其基础客户一般不具备信用卡业务的目标客户的特征。信用卡业务属于个人消费信贷业务，其贷款用途和贷款金额存在不确定性。贷款没有担保，因此贷款人的经济基础、收入稳定性、信用观念是收回贷款的保障。所以，信用卡通常是发给有经济基础、收入稳定的顾客，主要满足其日常支付需求和临时性融资需要，比如经常需要支付较大的消费、携带现金有限的人群，满足其高消费、经常出差、出境旅游、购买耐用品或高价值物品时的短期融资需求。
其次，信用卡业务具有显著的风险特征，而小型金融机构恰恰缺乏持卡人信用信息来源和甄别经验。由于信用卡透支属于无担保的循环信用贷款，实际发生过程中存在非计划性，而且授信个体多、单笔金额小，一旦发生呆账，催收成本高、难度大。控制信用卡业务风险主要靠“大数法则”作为经营基础，因此来分析、甄别持卡人信用品质，成为控制资产质量的关键因素。
第三，信用卡业务集成了信用审核、业务处理、风险管理、授权、清算及持卡人服务等各种业务环节，无论发卡系统、交易处理、数据分析都高度依赖先进的技术平台，而发卡系统的建设成本远远高于很多小型金融机构的实际承受能力。虽然非核心业务可以外包给第三方专业化服务机构，但账户管理、持卡人服务、风险控制等核心业务也存在显著的规模效应，发卡规模越小，成本越高。因此在成本方面，中小城市商业银行和农信社与大型商业银行或发卡机构相比，存在明显劣势。根据专业人士的估计，即使全部采用外包模式，按最集约的成本测算，发卡规模也要达到五万张以上才有可能盈利。
根据国际银行卡产业的发展经验，信用卡业务井喷之后，必然是个人信贷风险的井喷。所以，中小城市商业银行和农信社等小型金融机构发行信用卡，应该谨慎从事，切不可一哄而上。
城市商业银行信用卡发行时间发卡数量
(2005年第1季度末)
宁波市商业银行2003年超过2万张
银川市商业银行2004年约2千张
金华市商业银行2004年约1千张
上海银行2002年超过20万张
南京市商业银行2003年超过1万张
台州市商业银行2003年约1万张
