先进技术手段是信用卡业务的保障

　　嘉宾:林小桦 广东发展银行信用卡中心副总经理

　　蔡晓明 源讯信息技术(北京)有限公司中国区总经理

　　信用卡业务科技含量很高，业务链也很长、很复杂。银行要顺利开展此项业务，需要与专业技术厂商很好的合作。这里，我们邀请来自商业银行和IT业界的两位嘉宾，就信息技术支持下的信用卡业务发展和风险控制等问题，进行对话。

　　广东发展银行1995年3月正式发行国内VISA人民币信用卡及转账卡，首次把等信用卡整套标准和概念引入中国。2004年发卡规模突破200万张，并实现信用卡业务盈利。至2005年9月，信用卡发卡量已达到240万张，风险坏账率远低于5%的国际标准。

　　源讯公司总部位于法国，是一家全球性IT公司，信用卡业务系统及外包是它的主要业务领域之一。公司进入中国信用卡市场已经十年，与广东发展银行是合作伙伴。

　　主持人:广发银行1995年已开始发行国际信用卡，当时国内的受卡环境和信用机制都很不健全，广发银行采取了哪些业务措施和技术手段得以有效控制信用卡的风险损失、顺利开展业务的?

　　林小桦:在国内信用机制不健全的情况下，我们在开展发卡业务的头几年都采用了产品的创新及相对谨慎的征信政策，通过信用审核、系统的授权和交易监控功能对持卡人的交易活动进行风险监控，有效抑制了欺诈行为和恶意透支案件的发生。同时，我们也积极与境内及香港、台湾银行同业展开交流，分享风险控制方面的经验和心得。在整个业务经营的过程中，我们还特别注意数据的积累和保护，经过一定时间的数据积累后，我们开始采用信用评分卡、交易短信通知以及实时欺诈交易监测等先进的技术手段，进一步有效地控制了信用卡风险。

　　蔡晓明:在国外，许多银行都已经采用了大量先进的技术手段来控制信用卡风险。在源讯公司提供的信用卡核心管理系统上，就集成了评分卡技术和实时交易监测模块。信用评分卡可以自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助银行更好地管理申请表批核工作，也减少了过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。而实时交易检测模块是与核心系统的交易授权机制紧密结合的，每笔授权均可通过检测模块评估交易欺诈的可能性，一旦有欺诈嫌疑，可即时发送给业务人员处理，也可在最短时间内冻结有欺诈交易的账户，避免客户及银行损失。这些先进的技术功能，能够有效地帮助银行第一时间内控制住风险，挽回损失，同时也能大大减轻客户的手工操作成本。

　　林小桦:当然，除了技术手段的控制外，还需要相关的法律法规对信用卡犯罪行为进行制约。目前国内的法制规范还不健全，与发卡业务的大发展不配套。信用卡案件的特点是笔数多，金额小，而审理方面手续繁琐也增加了处理困难。另外，对于近几年增多的骗领信用卡的犯罪行为，特别是不良商户与不良中介合谋骗取信用卡套现，目前的法律法规没有明确的条款进行约束，需要进一步健全相关的法律法规。

　　主持人:人民银行正在建设和完善全国范围的个人信用资料库，你们对此有何看法?除了完善信用管理机制，监管机构和银行同业还可以采用哪些措施共同防范信用风险?

　　林小桦:征信制度不健全，一直是阻碍信用卡业务发展的主要原因之一。人行推动建立全国范围的个人征信系统，对此我们是十分欢迎的。但是，目前来看该系统的信用资料数量有限，范畴还比较有限，如果能增加跨行业如证券、保险的信用记录，以及税务部门的纳税记录、公安部门的犯罪记录等信息，就能够更加准确和有效地评估一个人的信用情况。至于同行业之间的交流合作，现在还比较缺乏。实际上，虽然银行同业在开拓市场方面是竞争对手，但在风险防范方面利益是一致的，应该展开更多的合作交流，共享相互的不良持卡人、不良中介机构、不良商户的欺诈案件资料，这样才能更好地抑制信用卡罪案的发生。

　　蔡晓明:国外银行客户在交流同行业的风险信息的基础上，都会不断地更新内部的评分卡模型和欺诈预测模型，以达到更好地监测和评估风险程度的目的。源讯公司的信用卡核心管理系统在国外银行客户使用时，都具备与当地的信用局实时连线的功能，从而使银行客户能够高效率地利用信用局的信用历史资料评估客户的信用水平。随着国内个人信用资料库的建设进度，我们的系统也会及时建立与国内信用资料库的实时接口，以帮助国内银行客户更好地控制信用风险。

　　主持人:现在，信用卡市场竞争更为激烈。今后，广发银行将如何继续保持自己的竞争优势，在业务上和技术上有什么计划?

　　林小桦:我们经过10年的发卡历程，已经积累了丰富的信用卡业务运作经验和客户资料及其交易历史，这些历史数据经过有效的数据挖掘和分析，能够为业务的发展方向和策略提供很好的指引，帮助我们更好地细分市场和客户群，提供有针对性的专业服务，保留和赢得好的客户。另外，我们也致力于提高服务水平，有效控制营运成本和风险，这些手段都能够帮助我行的信用卡业务在激烈竞争中脱颖而出，更加顺利地发展。

　　蔡晓明:作为系统和服务提供商，源讯公司不断提升产品技术，使银行能够对客户提供更多的功能。2003年，源讯公司SemaCard信用卡系统升级，不但参数定义更加灵活方便，大大缩短了推出新产品、新服务所需的开发周期，而且处理效能方面也有了很大的提高。之后，SemaCard分期付款模块的上线，也使银行能够更好地管理和发展以卡为载体的个人零售信贷业务。

　　林小桦:是的，业务的发展离不开技术的支持。信用卡系统这些新的功能增强和技术革新，是我们业务发展的基础条件。