『事件』
今年2月，中国工商银行透露即将撤销个人金融部和住房金融部，合并成立零售银行业务部，同时各级分支行也将相应进行调整。这是首家声称将零售业务进行整合的国有大银行，而此前民生银行也已开始改革零售业务，在总行成立了“零售银行部”。
『背景』
长期以来，我国银行业一直重对公业务轻零售业务。即使是在零售业务方面，也仅仅是开展了居民储备业务，而且其目的也主要是为国有大中型企业融资筹集资金，也就是说是为对公业务服务。直到进入二十世纪九十年代后期，商业银行零售业务才逐渐发展起来。相比起来，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%，发展空间还很大。目前，我国零售业务开展的比较好的主要是一些外资银行如花旗、汇丰、渣打和荷兰银行以及招商银行等股份制银行。
『观点』
经过了2004年“试水”的一年，零售业务在2005年将成为各家银行业务发展的重头，预计到2007年，零售业务的比重将达到30%。相应地，CRM、个人理财系统、电子银行、ATM、银行卡等零售业务的金融IT需求将持续升温。
『分析』
一、零售业务将成为各家商业银行的业务重点
2 外资银行业务全面开放后，国内银行必须与之在同一起跑线竞争。
加入WTO以后，在华外资银行将取得国民待遇，其在业务范围、机构设置，经营地域和服务对象上都将全面放开，中、外资银行间进入全面竞争时代。国外银行的主要优势在于灵活多样的经营模式和业务种类，他们可以为客户提供更全面的服务，满足客户多元化的需求。国内银行要能与之竞争，必然要在战略上把零售业务放到一个重要的地位。
2 国内银行目前资产结构单一，经营风险过大，需要开辟新的利润增长点。
目前国内银行的资产主要来自于信贷资产（一般占70%以上），资产结构非常单一。显而易见，这种资产结构存在着较大的风险，一旦出现经济运行不畅，企业大量倒闭破产，则银行也是最大的受害者。而且目前传统的对公业务竞争激烈，随着利差不断下降，对公业务的利润不断下降。严峻的形势，迫使商业银行开拓新的业务领域，开辟新的利润增长点。
相对于对公业务而言，虽然零售业务看起来利润不如对公业务高，但零售业务具有风险小、回收率高、收益稳定的特点。相对于一直备受不良贷款折磨的商业银行，几乎为“零风险”零售银行业务，谁还会无动于衷？零售业务已经日益成为各家商业银行的一个新的利润增长点。
2 居民收入的不断增加，也为开展零售业务提供了现实条件。
2004年上半年，全国城镇居民人均可支配收入达4,815元，同比增长11.9%。我国人民在已初步实现“小康”的背景下，已经有为数众多的人跨入了富裕阶层。他们希望拥有宽敞的住房，豪华的汽车和其他高档消费，正是这些人构成了零售业务的中坚客户。随着居民收入的不断增加，房屋贷款等个人消费信贷市场还将进一步扩大。
2 股份制银行欲对四大行在零售业务的垄断地位发起跳战，加速了零售业务竞争。
我国的个人业务原来几乎被四大行所垄断。而对于股份制银行来说，在度过了头几年依靠中小企业生存的适应期之后，必将会转向零售业务，依靠各种创新的业务从国有四大行中分一杯羹。股份制银行虽然规模小，但由于机制灵活，贴近市场，可以很快地感应到客户的需求。股份制银行的个人客户群具有年轻和知识层次高的特点，而我国的中高层收入者也主要集中在这个群体之中，这就为股份制银行开展个性化的零售业务提供了客户基础，例如招商银行的信用卡业务就开展得非常好。股份制银行对零售业务的“横刀夺爱”，必然促使四大行加速对自己传统优势领地——零售业务的创新和改革，零售业务也将成为各个银行在2005年塑造品牌形象的王牌。
二、相关IT需求将持续升温
相比起对公业务，零售业务最主要的特点是支持高交易量而每笔交易的金额相对较小。零售银行系统面向的是柜台和各类电子银行渠道发起的交易，后台的业务比较少，而对公业务更多的是“后台”交易（如汇款、外汇买卖、资金、信用证等），这造成了零售业务和批发业务对IT系统要求上的不同，也相应地为IT商家带来了许多商机，例如：
CRM：零售业务所需要管理的客户信息将更多，高端用户对定制化服务的要求也将更高，CRM的市场将十分巨大。
信用卡：信用卡必将成为未来高收入阶层的主流消费手段，由于信用卡涉及到庞大的银行业务、网络、结算系统，相应的IT投资必不可少。
ATM机：使用ATM是增加个人与银行接触、塑造银行品牌的重要手段，未来2年的需求将非常大。
企业结算系统：作为一种几乎无风险的中间业务，企业结算必将成为银行未来发展的重点，对相应的结算系统的需求也将升温。
总之，零售业务比起对公业务，由于其自身特有的多样化、定制化、数据海量化、异地化、电子化等特点，对IT技术的应用必然会提出更高的要求，这无疑是众多IT厂商的机会。
『建议』
对银行
2 应该将发展高端用户、人民币理财、信用卡作为业务发展重点。
2 必须加速创新，推出有特色、定制化的零售业务（例如多种按揭方式的房贷）。
2 资本充足地区（如江浙）的个人手中有大量闲散资金，应该在这些地区开展高端个人理财等业务，并逐步发展成为个人理财中心。
对IT厂商
2 应该重视一些零售业务产品的研发与市场关注，例如企业结算系统、CRM、个人理财、网上银行、银行卡等等。
2 对于硬件和系统集成厂商来说，应该将目光投向金融资本集中地区。
2 加强与股份制银行的合作
